Ti informo che io avevo stipulato un mutuo a tasso VARIABILE con Unicredit successivamente al 01 gennaio 2001 (questo è lo spartiacque da considerare nella applicazione delle penali per estinzione anticipata): secondo le indicazioni dell'ABI la mia penale (fissata nel contratto all'1 % del residuo in caso di estinzione anticipata) rientrava dunque nella riduzione che prevedeva una massima penale unica di 0,5 % (avrei ancora pagato meno, ovvero ZERO penale, con applicazione della clausola di salvaguardia qualora la mia fosse stata già dello 0,5 %, oppure se fossi stato per assurdo nel terzultimo anno dell'ammortamento - 0,20 % - od ancora nulla avrei dovuto anche nel caso di estinzione negli ultimi due anni). L'Unicredit però, non mi ha comunque applicato nessuna penalità dopo l'introduzione delle nuove disposizioni con la Finanziaria 2008 (in vigore a partire dal 01 gennaio c.a.). Non so in quale Istituto di Credito tu abbia estinto il tuo mutuo, ma la cosa potrebbe dipendere anche dal fatto che il tuo precedente finanziamento prevedeva un tasso fisso... Od ancora se la sottoscrizione del contratto sia datata prima dell'1 gennaio 2001... Infatti in tutti questi casi le regole variano un po' (A titolo esemplificativo ti dico che se ad esempio il tasso era fisso ma il mutuo stipulato dopo l'1 gennaio 2001, la penalità per estinzione nella prima metà del finanziamento è indicata dall'ABI all'1,90 %, si abbassa all'1,5 % se estinto nella seconda metà, od allo 0,20 % se nel terzultimo anno, ZERO durante gli ultimi due; ancora altri parametri esistono in caso di precedente tasso misto... Non mi spiego comunque come però un cliente possa trovarsi nelle condizioni più favorevoli in caso di mutuo trentennale: infatti come pensare che ci si possa trovare nell'ultimo anno di ammortamento oggi nel 2008, avendo stipulato un mutuo dopo il 01 gennaio 2001? Forse questo potrebbe avvenire fra 20 o 25 anni, ma si sa che le banche investono a lungo termine sui consumatori...) Mi spiace che la tua banca non ti abbia comunque ed in ogni caso applicato le condizioni per te più favorevoli... Purtroppo la legge impone che non siano più previste penali di estinzione anticipata ma solo dalla sua entrata in vigore, che risale all'anno scorso... Spero di essere stato chiaro e di averti aiutato in quale modo: comunque pretendi di sapere dalla tua banca come si sono regolati nel tuo caso, perché qualora ti abbiano penalizzato più di quanto avrebbe dovuto secondo le indicazioni dell'ABI, hai sempre un motivo per trattare ed eventualmente farti rinegoziare il calcolo e, nel caso, vederti restituita la differenza idebita di penalità che ti è stata applicata.
In effetti, a tuo favore c'é comunque il comma 3 bis - aggiunto all'art.8 della D.L. 31 gennaio 2007, n.7 convertito con modificazioni dalla L. 2 aprile 2007, n.40 dalla L. 27 dicembre 2007, n.244 (c.d. Finanziaria 2008) - che è chiarissimo:
"La surrogazione di cui al comma 1 comporta il trasferimento del mutuo esistente, ...omississ..., CON L'ESCLUSIONE DI PENALI O ALTRI ONERI DI QUALSIASI NATURA"
L'interpretazione da dare è quella che l'Unicredit ha applicato al mio caso: ZERO PENALE DI ESTINZIONE ANTICIPATA. E' inutile che il tuo vecchio istituto di credito dica che la norma non è a loro rivolta quale Istituto che "cede" il mutuo... Si capisce infatti inequivocabilmente il contrario! Le indicazioni dell'ABI che ti avevo citato prima, non potevano tenere conto di una legge dello Stato in vigore solo dal 01 gennaio 2008, poiché ad essa precedenti.
Aggiungo che puoi modificare ad hoc per il tuo caso di applicazione illegittima della penale di estinzione il fac-simile di richiesta restituzione oneri indebiti pretesi dalla nuova banca che è stato realizzato da Altroconsumo che spiega

"La banca vi ha fatto pagare delle spese (istruttoria, perizia, notaio) per effettuare il trasferimento del mutuo usando la surrogazione? Si è trattato di una richiesta illecita, e pertanto avete diritto a chiederne il rimborso. Il provvedimento Bersani prevede la portabilità del mutuo senza alcun costo e senza alcuna formalità. Questa è la lettera tipo che potete usare per chiedere il rimborso delle spese. Speditela alla sede centrale della banca in cui avete trasferito il mutuo tramite raccomandata a/r e per conoscenza a noi di Altroconsumo (via email o per lettera semplice) e all’Abi – Direzione area consumatori (piazza del Gesù 49, 00186 Roma)"

Ti posto di seguito l'URL:

http://www.altroconsumo.it/map/src/202393.ht

Utilizza anche quest'altro:

http://www.altroconsumo.it/map/src/200833.htm

- ricavato sempre dal sito di Altroconsumo che spiega
"Se in banca non accettano la portabilità del vostro mutuo, cioè il suo trasferimento a un altro istituto di credito che vi ha offerto condizioni migliori, oppure lo consentono facendovi pagare delle spese, ricordate che trasferire il mutuo usando la surrogazione è un vostro diritto sancito dalla legge. E deve essere totalmente gratuito.
È anche possibile che vi dicano che il vostro mutuo è stato cartolarizzato, cioè ceduto a una finanziaria o a un'altra banca e quindi non può essere rinegoziato o surrogato.
Non importa, perché la banca originaria è comunque la vostra controparte alla quale continuate a pagare le rate del mutuo.

In tutti questi casi vi consigliamo di annotare il nome del consulente con cui avete parlato, il numero e l’indirizzo dell’agenzia bancaria, e di spedire una segnalazione raccontando il vostro caso a noi Altroconsumo e all’Antitrust usando il modello di segnalazione allegato"

- con cui denuncerai la condotta dell'Istituto di Credito all'Antitrust (AGCOM - Autorità Garante per la Concorrenza ed il Mercato)
Non darti per vinto! Combatti e chiedi indietro il maltolto! Fa' mettere tu a loro la coda tra le gambe dimostrando di essere agguerrito ed informato! La nostra forza è la conoscenza... Fammi sapere ed in bocca al lupo!