ciao
sai se fanno anche la surroga di un mutuo già esistente ?
grazie

oggi lo spread alle poste è 1,10!

Quando ho fatto domanda di mutuo io era 0.85: io ho l'atto dopodomani

Domanda: che voi sappiate quale spread mi applicheranno? quello del momento della domanda o quello attuale più alto

grazie

ho appena parlato con il responsabile delle poste per i mutui e mi ha detto che mantengo lo spread originario e quindi il tan sarà 4,76 che per un fisso non è male credo.

tante grazie

Purtroppo le difficoltà, che l'innalzamento dei tassi in questi ultimi anni ha arrecato a tante persone ed a tante famiglie, sono tangibili leggendo i vari post.
Anch'io ho passato momenti di grande smarrimento, delusione e rabbia per le difficoltà incontrate per ottenere prima il mutuo e poi la surroga.
Mi sono sentita carica di un mare di responsabilità in quanto mio marito ed i miei suoceri mi hanno dato fiducia e carta bianca (prima nel vendere la mia e la loro casa e poi acquistarne una nuova per tutti) e tutte le volte che si presentava un nuovo problema mi sentivo angosciata ed avevo paura di non riuscire a vedere la fine di quest'impresa.
Angoscia e paura legate soprattutto a loro, che avevano messo nelle mie mani il frutto di una vita di lavoro e di sacrifici.
Mi sento quindi in dovere di mettere a conoscenza di tutti ciò che ho imparato e che mi è servito perchè è grazie a persone come me, che su questo ed altri forum portano il loro contributo e la loro esperienza, che ho trovato la strada giusta e sono arrivata a realizzare il mio sogno.
E spero che anche per tutti gli altri possa andare allo stesso modo.

BCC FANNO LO 0,60 PER TRE ANNI PROVARE PER CREDERE

anche io sto guardando per il mutuo: vi aggiorno sulla mia esperienza spero vi aiuti perchè non ho dormito notti intere per cercare documentazione e riferimenti

quel che segue non è un "guida all'uso" o un tutorial (e purtroppo so farli solo tecnici) ma è un elenco di mie considerazioni e di documenti che mi porto dietro:


- allora non tutte le banche sono uguali (ovviamente) un aumento minmo dello spread può portare tranquillamente a 50e in più al mese

- dalla offerta più bassa a quella più alta per un tasso fisso passa una differenza di 100€ al mese per un mutuo medio (no non sto scherzando, dopo 30 anni sono 36000e e io questi soldi me li voglio tenere)

- io in definitiva ho scelto poste italiane, ha lo spread pù basso (verificate eventuali condizioni soprattutto per i dipendenti pensionati o categorie speciali può abbassare ancora lo spread) nel mio caso 0.90% se - invece - non avete agevolazioni considerate anche banche tipo BNL, MPS e CARIPARMA hanno buoni tassi ma prima di andare queste andate dalle altre cercate di spuntare già lì un buon prezzo che userete come specchietto per le allodole a queste 3 (che ho messo in ordine a cui io ci andrei).

- un spread buono è secondo me sotto il 1.15% attenti perchè non è solo questo da guardare!! è solo UN parametro (importante) ma guardate anche l'ISC (il nuovo TAEG)!!

- portatevi un foglio con scritto su i vari tassi per EURIBOR o EURIRS così potrete SUBITO vedere lo spread perchè alla domanda di quanto effettivamente è lo spread, alcuni mi han risposto .. "no ma noi calcoliamo solo il tasso finito" e a quel punto noi toglieremo l'indice e diremo.. thò.. spread del 1.9% non è alto?



una lista delle cose -secondo me - da chiedere sempre:

   > modulo ESIS (documento per la condotta di trasparenza!)
   > spese rinegoziazione
   > spese sostituzione
   > spese / costo di preammortamento (se vi serve)
   > spese assicurative obbligatorie
   > spese polizze non obbligatorie ma incluse
   > costi perizia
   > costi di istruttoria
   > imposta sostitutiva
   > se è obbligatorio avere il conto corrente domicialiato da loro
   > spese di tenuta conto
   > eventuali vincoli su conti correnti
   > eventuali fidi attivabili
   > penali di estinzione / costi di chiusura pratica e mutuo (non si sa mai)
   > maggiorazione degli interessi di mora
   > dopo quanto ritardo si è morosi
   > frequenza della rata
   > tipo indice usato (se è variabile e scelgono EURIBOR3MESI bisogna pagare ogni 3 mesi altrimenti per i mensili è quell oa 1MESE, stop!)
   > indice usat (EURIRS, EURIBOR, BCE)
   > spread netto (solo lo spread netto, il loro guadagno anzi uno dei loro guadagni qui anche se vi sembra poco fa una grande differenza dopo metto dei casi)
   > TAEG o ISC (INDICE SISNTETICO DEI COSTI) ecco il parametro di riferimento per eccellenza fatevelo conteggiare (non il tan ma questo soprattutto!!)
   > TASSO FINITO / TAN quello che molti spacciano per taeg perchè lo chiamano tasso finito ma che proprio finito non è a mio avviso..
   > numero rate (30 anni x 12 mesi = 360)
   > spese per riscossione rata (in media da 0 a 1.5 euro al mese, le poste 0)
   > importo rata
   > capitale erogato netto!
   > eventuali agevolazioni (alcuni danno la possibilità di bloccare la rata per 3 mesi una votla nella vita del mutuo, altri una copertura ecc.. altri niente)
   > in che modo varia lo spread rispetto al rapporto fra capitale e importo richiesto (in media sopra 80% meglio non andarci se si può, altrimenti si pagano delle maggiorazioni.. cornuti e mazziati in pratica)



io delle domande sopra ho fatto e stampato diverse copie in forma tabellare poi vado lì tiro fuori il foglio e inizio a chiedere, tutto! non importa se ci vuole minimo un 1h e mezza in confronto a quanto si risparmia..



detto questo vi porto alcuni esempi per farvi capire perchè è importante prendersi tutto il tempo necessario quando si è in banca (spero di non sbagliare .. nel caso correggetemi pls ) per semplicità stesse condizioni, spese accessorie e polizze quindi considero il tasso finito dato da INDICEIRS+SPREAD (e non il TAEG che sarebbe anche più corretto da usare ma per fare questa prova va bene anche solo il TAN):

1) un mutuo fisso indice IRS 30 anni 3,630, capitale erogato netto 100000 con spread 2.1% si ha una rata di 582€ (Usciamo dalla banca)
2) un mutuo fisso indice IRS 30 anni 3,630, capitale erogato netto 100000 con spread 1.8% si ha una rata di 563€ (Usciamo dalla banca)
3) un mutuo fisso indice IRS 30 anni 3,630, capitale erogato netto 100000 con spread 1.2% si ha una rata di 526€ (Da molti considerato buono)
4) un mutuo fisso indice IRS 30 anni 3,630, capitale erogato netto 100000 con spread 0.9% si ha una rata di 508€ (E con solo lo 0.3% in meno dal buono)

Come si vede la differenza massima è di 75€ quindi a essere pignoli : 75 euro x 12 mesi x 30 anni = 27000 euro e questo è solo per 100000, per mutui di 200000 euro si arrivano a differenze di 150€ al mese, quindi dopo 30 anni un disavanzo di 54000 eurozzi puliti puliti.




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ecco lo sfogo della formica quando si inc.. nell'essere io: scrivo queso post perché le bande .. oops ... le banche creano troppa confusione (voluta!!) e non bisogna arrendersi girate guardate e quando troverete quello buono, tornate pure dalle banche dicendo e ora? niente? ciao! e girate .. si sprecano diverse mezze giornate ma le cifre non sono poche!! anche solo avere dopo 30 anni ... 15000 euro in più significa lasciare 15000 euro in più ai figli!! o per i problemi gravi!! o per andare a berseli tutti a tahiti poco importa, sono soldi nostri non loro! giù le zampe.. o ve le taglio!!

Siamo noi che facciamo il mercato, noi siamo la domanda voi siete solo l'offerta


Ok, fine sfogo! Ciao a tutti
nickel

Enrik ha scritto:

Ciao Alessandrite e complimenti per tutte le informazioni che doni in questo forum.

Leggendo i vari post ho notato che rispondi puntualmente ai vari quesiti e mi chiedevo cosa ti spinge ad offrire questo servizio di consulenza gratuito.

Grazie ancora per tutto e spero che il maggior numero di persone alle prese con i mutui riesca a trarre vantaggio dalle tue esperienze.

aggiungo anche i miei sinceri complimenti alla brava Alessandrite che anche in altri forum si dimena a più non posso per il bene di noi poveri mutuati...
la sua forza è...invidiabile!

Massimo.

ps: BancoPosta al momento non effettua surroghe.

GIURASSIC PARK.

Ultima modifica di digit (10-02-2009 13:31:51)

Pasquale ha scritto:

maria chiara ceci ha scritto:

alex77 ha scritto:

ragazzi consiglio di kiedere alle poste,personalmente al moento credo sia il migliore con un spread 0.85..e anke come spese di istruzione pratica ho trovato le piu basse...e vi assicuro le ho girate tutte......poi le cose si sa cambiano in mese in mese.....io ho l'atto 13 gennaio...

Cariparma fa lo 0,70 se ti assicuri con loro. oppure lo 0,90 o 0,85

Quanto costerebbe la polizza vita? Io ho un appuntamento martedì 10 febbraio in filiale.

Sono in cerca del miglior mutuo a tasso fisso a 30 anni e sarei interessato a sapere com'è andato il tuo incontro con la banca.
E' conveniente? Puoi raccontare qualche dettaglio circa lo spread e i costi dell'assicurazione?
Grazie
Salvatore

Mi è stato detto che ING di mutuo Arancio fanno spread molto vantaggiosi, comunque io ho gia fatto la surroga con Woolwich  con uno spread 0,99  ho chiuso il tasso al 4,69 fisso a 30 anni.

evergreen ha scritto:

sto cercando il mutuo più conveniente per ristrutturare la mia prima casa.
La necessità è di reperire circa 30000 euro che vorrei restituire in 5 anni a tasso fisso.
per ora l'offerta migliore mi sembra quella della Deutche bank - Prestitempo che propone un TAEG a 4,59% (IRS + 1.4%) spese di istruttoria 250 euro. Perizia 216 euro.
Cosa ne pensate?
Avete visto condizioni migliori?
Grazie a tutti per i suggerimenti.
Enrico

io considerata la durata e l'importo mi orienterei su un variabile...
il tasso è buono,la banca pure,ma confrontate altri preventivi...magari una banca locale...

evergreen ha scritto:

grazie per il suggerimento.
in realtà il tasso fisso era una condizione per non avere ulteriori sorprese dopo la stipula del mutuo.
continuo nella ricerca...vi terrò informati
enrico

soprese dopo la stipula? la matematica ci viene in aiuto.


rileva il massimo valore storico dell'euribor. circa il 5%. aggiungi lo spread dell'1,40%.ottieni un tasso finito dell'6,40.
immagina di applicare quel tasso sin dall'inizio ottieni una rata di 585 euro.
se pensi che il tasso variabile è molto distante oggi da quell'ipotetico 6,40 e che quando i tassi aumenteranno comunque incideranno su un capitale residuo inferiore ai 30.000 originari, la massima rata che potrai pagare sta al si sotto dei 585 euro.


calcola all'incirca il 40% di tutte le entrate nette delle famiglia,che rapprsenta il livello di guardia che la rata non dovrebbe mai superare,e confrontala con la rata ipotetca. se c'è margine sufficiente vai tranquillo sul variabile.