il tasso fisso a 6,10 è piuttosto alto...hai provato a rinegoziare il tasso alla tua banca? Magari bleffando e chiedendo un conteggio di estinzione anticipata...io l'ho fatto e da 5,60 adesso sono al 4,90 (tasso fisso a 30 anni ma mi restano 26) passando da 925 euro a 862, ma non mi fermo quà mi sto informando in giro ad altre banche, ciao

linda ha scritto:

ciao e grazie per i suggerimenti proverò a chiedere alla mia banca e vediamo ,e se per il momento accattassi un variabile e poi quando il capitale si è abbassato e quindi rientrerei nella rata portare il mutuo ad un fisso' che ne pensate? secondo voi quanto tempo ci vorrà affinche il variabile arrivi al 6% grazie attendo suggerimenti

è fattibile passare al fisso ma conveniente solo se il tasso fisso è basso nel periodo in cui decidi di surrogare e comunque dopo aver quantificato il risparmio. io ti suggerirei il mutuo a tasso variabile di Ing direct indicizzato al tasso bce. lo spread rispetto alla concorrenza è ottimo(1,50) in più rispetto al classico euribor il tasso bce è più prevedibile. se dai un occhiata all'andamento del bce dalla sua introduzione ad oggi(1999-2009) si può notare che il bce segue i cicli economici...il livello più basso prima di adesso lo ha toccato nel biennio 2003-2004(in coincdenza con il periodo recessivo) poi dal 2006 quando abbiamo aggangiato l congiuntura favorevole è salito gradualemente fino a portarsi al tetto del 4,25% nel 2008.
quindi è salito nell'arco di 5 anni. l'euribor storicamente si mantiene uno 0,30-0,40 sopra il bce ma è un tasso che dipende dai mercato interbancario per cui fa buono e cattivo tempo(tant'è che nel massimo momento di sfiducia tra le banche-fallimento della Lemhan Brother e latre) l'euribor si è discostato anche di 1,50 punti dal bce.
io ti suggerisco se hai l'occasione blocca il fisso...altrimenti parti col variabile al bce e rimanici...anche perchè è vero che ci saranno periodi in cui soffrirai ,ma è altrattant vero che poichè i tassi sono altalenanti per cui salgono e scendono ci saranno altrettanti periodi in cui pagherai poco(comesta succedendo adesso per chi ha stipulato un mutuo variabile). tant'è che un mutuo variable a medio lungo termine e uno fisso sono la stessa cosa in termini di interessi pagati.
oltre a quanto detto sopra devi tenere conto che più passa il tempo più la quota capitale da rimborsare decresce.ne consegue che un variazione dei tassi avrà effetti sempre meno marcati sulla rata col passare del tempo.
in ultimo bisogna analizzare anche la situazione finanziaria famgiliare complessiva...se suo marito mantiene o augurandocelo migliora la sua situazione reddituale e se state bene attenti a pianificare entrate e spese,magari lmitandovi a quelle veramente necessarie,direi che riuscirete a gestire senza particolari problemi temporanei aumenti della rata...capite la questone?
in bocca al lupo
ciao

Ultima modifica di gabri (20-03-2009 12:57:45)

Se trovi una surroga sul variabile a rata costante puoi permetterti di stipulare oggi con un rapporto rata reddito intorno al 33% approfittaredei prossimi anni di tassi bassi per estinguere una fetta consistente del capitale e risurrogare al fisso a 30 anni (o a 25 anni se le condizioni lo consentiranno) quando i tassi inizieranno a salire. Storicamente la differenza fisso/variabile aumenta in periodi di stabilità con variabile basso, diminuisce quando il variabile inizia a salire (il fisso scende). quindi in quel momento devi passare al fisso.

Ciao
Angelo

gabri ha scritto:

angelo ha scritto:

Se trovi una surroga sul variabile a rata costante puoi permetterti di stipulare oggi con un rapporto rata reddito intorno al 33% approfittaredei prossimi anni di tassi bassi per estinguere una fetta consistente del capitale e risurrogare al fisso a 30 anni (o a 25 anni se le condizioni lo consentiranno) quando i tassi inizieranno a salire. Storicamente la differenza fisso/variabile aumenta in periodi di stabilità con variabile basso, diminuisce quando il variabile inizia a salire (il fisso scende). quindi in quel momento devi passare al fisso.

Ciao
Angelo

angelo quindi tu suggerisci di partire con una rata costante poi surrogare al fisso magari a 25-30 anni?
la cosa è fattibile ma non conviene  perchè gli interessi risparmiati nel periodo di tassi bassi verrebbero "mangiati" dall'allungamento della durata.
non si può stabilire facilmente una relazione tra eurirs ed uribor perchè il primo segue l'andamento dei titoli di stato a medio lungo termine mentre
il secondo è un tasso a breve e segue più da vicino il tasso bce.
un altro fattore da considerare è il livello del tasso fisso al momento della surroga...se è maggiore di quello attuale non ha senso fare la surroga.
il risparmio è proprozionale al capitale più tardi si estingue il mutuo minore è il risparmio.

Gabri guarda che il tasso fisso è sempre maggiore di quello variabile ma quando il variabile inizia a salire il fiso tende a scendere. Visto sul breve periodo non avrebbe senso fare la surroga ma visto sul lungo periodo è esattamente quello che conviene fare.
Il fatto che gli interessi risparmiati "verrebbero mangiati dall'allungamento della rata" non risponde appieno alla realtà perchè nella prima fase  hai ammortizzato il capitale (riducendo la durata) e risparmiato interessi. Nella seconda parte torni ad allungare la rata (ma restando sotto alla durata precedentemente prevista) e inizia a pagare 25 anni di interessi equivalenti aquelli che tu vorresti iniziare a pagare da subito.. il fisso a 30 anni di oggi sarà stipulabile anche nei mesi successivi all'inizio della salita del variabile, è questo punto che pochi considerano quando scelgono il fisso.

....poi del futuro nessuno può dare certezze ma da un'analisi storica questo è quanto risulta.

Ciao
Angelo

gabri ha scritto:

Angelo l'eurirs scende nel senso che si restringe la forbice con l'euribor,ma non  scende mai al di sotto dell'euribor.
questo non mi risulta affatto. comunque su questo sito se vai al link "Andamento eurirs" puoi renderti conto che quello che dici è sbagliato.

accendere un mutuo non è fare trading in borsa stiamo attenti a dare consigli superficilmente.
bisogna dall'inizio partire con il piede giusto.
la surroga,la sostituzione,la rinegoziazione sono soluzioni da prendere quando ce n'è veramente bisogno.meno per finalità speculative.

Gabri, sono daccordo con te riguardo alla conclusione. Non sono daccordo in altri punti.

Tanto per dire dal 6 giugno al 19 novembre 2008 l'eurirs è stato sempre inferiore all'euribor - quello che dico (se letto come è scritto) non è sbagliato.

Comunque, evitiamo le polemiche, io ho scritto quello che pensavo dati alla mano, tu hai scritto il tuo pensiero diverso dal mio.

Ciao
Angelo