concordo con gabri!
valuta il variabile di ING, anche se il mutuo con cap di MPS non è poi così malvagio!

in bocca al lupo

StefanoD ha scritto:

Grazie delle pronte risposte!
Ho cercato di informarmi meglio sul mutuo ING variabile BCE. Lo spread applicato attualmente è in realtà 1.25, valido fino a metà giugno, poi chissà...
Inoltre ho chiamato ma l'operatrice non ha saputo chiarire alcuni punti fondamentali, tipo se il piano di ammortamento è a quote capitale costanti o se al variare del tasso bce viene ricalcolato tutto (quote capitale e quote interessi). Potete aiutarmi voi a capire meglio come funziona?
Grazie ancora,
Stefano

scusa stefano hai ragione 1,25%. mi sono confuso col rata costante.
il piano è quello tipico. le quote capitali non sono costanti. ti pare che ti consigliavo un mutuo del genere

Ultima modifica di Amministratore (15-05-2009 10:30:05)

Ciao Stefano,
come ti suggeriva giustamente Gabri, se hai intenzione di estinguere il mutuo nel giro di qualche anno, allora puoi andare anche sul variabile puro, ancorato BCE. Visti i dai PIL d oggi...stai certo che i tassi resteranno bassi per un pò...se invece il tuo orizzonte è di 10 anni, beh opta per un variabile a rata costane oppure, come tu stesso citavi inizialmente, opta per MPS con CAP. E' quello (spero) che sceglierò io per il mio mutuo, infatti hai il vantaggio di sfruttare adesso i tassi molto bassi per abbattere più capitale, e quando in futuro i tassi aumenteranno, il TAN del mutuo non potrà mai superare il 5,50 ( se consideri che con ING parti da un 4,50 circa...fai una simulazione con la calcolatrice che c'è sul sito e vedrai che la soluzione MPS conviene anche se ipotizzi solo un aumento dei tassi per tutta la durata!!).
Inoltre lo spread di MPS è 1.40, uno spread più che buono per eseere un CAP (dove di solito applicano uno spread di partenza più alto), che aggiunto all'Euribor 1 mese (circa 0,9%), da un tasso di partenza del 2,3% circa...ti ricordo che puoi anche cambiare la durata del mutuo quando vuoi...senza costi aggiuntivi
Considera che io fino a 7 giorni fa ero già certo del fisso CheBanca al 5,20%, ma ora opto decisamente per MPS...e riesco ad accorciare anche di 5 anni la durata, pagando la stessa rata iniziale!! Certo in futuro aumenterà di qualcosa ma se ti crei un "cuscinetto" che puoi tollerare...alla fine il risparmio è consistente! Basta solo non scegliere una rata iniziale troppo "tirata"
L'unico aspetto non positivo ( e su questo devo accertarmi perkè la signorina in filiale non mi sembrava convintissima) è che il piano di ammortamento del capitale resta costante, per cui c'è un maggiore impatto quando aumentano i tassi. Tuttavia la presenza del tetto ripara da aumenti elevati della rata, e certamente nell'arco di 15-20 anni i tassi saliranno e scenderanno di nuovo, così potresti beneficiare anche di una riduzione. Non è previsto un "floor", cioè un tasso minimo al di sotto del quale il TAN non posa scendere. Anche i costi iniziali (istruttoria+perizia+ass.ne) sono piùttosto bassi: 700-750
E' vero che non esiste mai un mutuo in assoluto migliore degli altri, tuttavia penso che il CAP di MPS sia davvero compatibile con ogni esigenza. Prova ad informarti.

StefanoD ha scritto:

Sono stato al MPS, due cose non mi convincono:
1. E' un variabile puro (anche se con cap) agganciato all'euribor con piano di ammortamento a capitale costante
2. Le spese iniziali: per un mutuo da 226000 euro, tra imposta sostitutiva, perizia, assicurazione e istruttoria ci vogliono circa 2500 euro e ci vogliono subito! (non viene spalmato niente nelle rate)

Piuttosto, qualcuno può fornirmi indicazioni/commenti/esperienze sul mutuo ing variabile rata costante di cui accennavo nel messaggio precedente? 10 anni al 4,4% non mi sembra male...

Grazie, Stefano

il mutuo ing non è male. però nell ottica di una rivendita dell'immobile mi orienterei sul variabile indicizzato al bce. 1,25 non è male cme spread...
in più non ci sono spese iniziali e le quote capitali non sono prefissate all'inizio del mutuo.

Ciao ISAB,

io mi riferivo solo alla possibilità di cambiare la durata per lo stesso prodotto di MPS. Se scegli un variabile con CAP di 15 anni e dopo un pò ti accorgi che la rata è alta, puoi chiedere di trasformarlo in 20 anni, con diminuizione dela rata mensile ma ovviamente con aumento degli interessi complessivi che pagherai. Ad oggi lo spread ed il CAP (5,50%) applicati sul 15 e sul 20 anni di MPS sono uguali.

Tu parli di estinzione, che è cosa diversa. Se decidi di estinguere anticipatamente il mutuo non incorri in penali: restituisci solo la quota di capitale residua alla data di estinzione.

In generale non so se il cambio/surroga di un mutuo se cambi banca, o anche se cambi tipologia di mutuo all'interno della stessa banca, siano realmente a costo zero...spero proprio di non averne mai bisogno!!

Spero che sia la risposta che cercavi.

ciao ciao

La mia situazione: Ultimi 5 anni di un mutuo da 15 (rinegoziato ogni 5 anni) iniziato con Abbey national e ora con Unicredit (tasso fisso). X questi ultimi 5 mi propongono: 1) tasso fisso x 5 anni (IRS al 15/09/09 + spread 1,6) 2) tasso variabile.
cosa faccio? devo rispondere entro il 30 luglio...