Mutui a tasso variabile con rate crescenti o decrescenti

Per ottenere un mutuo a rata crescente o decrescente è necessario intervenire sul piano di ammortamento e modificare la quota capitale delle singole rate.

Rata crescente
Rispetto ad un piano di ammortamento a rate costanti (ammortamento francese), nel caso delle rate crescenti la percentuale di quota capitale sarà meno consistente nelle prime rate. Pertanto, siccome il capitale si riduce più lentamente, si avrà una maggior esposizione agli interessi che vengono calcolati sempre sul capitale residuo; la conseguenza è un totale interessi da pagare maggiore rispetto ad un ammortamento a rata costante.

Attenzione agli interessi della rata crescente !
Se i tassi di mercato dovessero subire un andamento al rialzo soprattutto nei primi anni, questo tipo di mutuo potrebbe diventare molto più oneroso rispetto ad un variabile classico: maggiori interessi di mercato + (più) maggiori interessi della rata crescente.  

A chi è consigliata la rata crescente ?

Il mutuo a tasso variabile e rata crescente è indicato quando:

• si prevede un incremento consistente del proprio reddito negli anni
• si ha un’alta propensione al rischio
• non si vuole rinunciare ai vantaggi del variabile pur non possedendo un grosso reddito iniziale
• il mutuo ha una lunga durata

 

Rata decrescente 
Contrariamente alla rata crescente nei mutui a rata decrescente il totale interessi da pagare sarà inferiore.
Rispetto ad un piano di ammortamento a rate costanti (ammortamento francese), infatti, la percentuale di quota capitale sarà più consistente nel primo periodo di ammortamento. Pertanto, siccome il capitale si riduce più velocemente, si avrà una minor esposizione agli interessi che vengono calcolati sempre sul capitale residuo. (vedi anche ammortamento all’italiana)

I vantaggi della rata decrescente
In caso di andamento al rialzo nei primi anni di ammortamento, questo tipo di mutuo consente una maggior “protezione” rispetto ad un variabile classico: maggiori interessi di mercato – (meno) interessi della rata decrescente.
Il costo complessivo alla fine risulterà inferiore, nonostante l’aumento degli interessi da pagare.

A chi è consigliata la rata decrescente ?

Il mutuo a tasso variabile e rata decrescente è indicato quando:

• si prevede una riduzione del proprio reddito (pensione)
• si ha un’alta propensione al rischio
• non si vuole rinunciare ai vantaggi del variabile e si prevedono grossi impegni nel futuro