Mutuo Agevolato: è il mutuo più conveniente ?

Che cosa si intende con “mutui agevolati” e a chi sono riservate le agevolazioni?

In modo molto sintetico possono essere definiti come quei mutui per i quali la legge prevede la corresponsione di un contributo a favore del mutuatario che soddisfi determinati requisiti previsti dal regolamento.

Affianco a questa tipologia individuata dalla legge, troviamo anche i mutui convenzionati, che nascono in virtù di accordi con particolari enti o associazioni di categoria, con il fine di ottenere delle condizioni migliori (vedi anche Risparmiare sul mutuo), per i soli iscritti o associati, rispetto a quelle che le stesse banche offrono alla propria clientela.

Questa modalità ha preso piede anche nel settore privato, con accordi tra Istituti di credito e singole aziende, con il fine di offrire un plus ai dipendenti, anche se con una portata limitata (ad esempio agevolazioni sulle spese accessorie, piccola riduzione dello spread, ecc).

Agevolazioni di tipo pubblico

Esistono due tipologie di agevolazioni: quelle di tipo diretto e quelle di tipo indiretto. Per quelle di tipo diretto, in linea teorica il contributo viene erogato direttamente alla banca mutuante convenzionata con l’ente o aderente al Fondo stanziato, ed è utilizzato per il rimborso del capitale o di una parte degli interessi.
Nella pratica però, molto spesso sarà il mutuatario a dover anticipare il contributo che poi gli sarà rimborsato successivamente dall’ente preposto. Il ritardo nel rimborso del contributo può arrivare fino ad anni tot dall’invio della richiesta, comportando notevoli disagi per chi si appresta a stipulare un “mutuo agevolato”.

La agevolazioni di tipo indiretto, che si sono affermate soprattutto negli ultimi anni, generalmente prevedono l’istituzione di un Fondo di garanzia (come il Fondo per i giovani, il Plafond casa, ecc). Quindi non si ha alcun trasferimento delle somme stanziate, alle quali le banche potranno attingere solo nel caso in cui i mutuatari dovessero essere insolventi.

Da una parte si risolve il problema dei ritardi e i disagi che ne possono derivare, così come invece accade per quelli diretti. Di contro non si ha un risparmio sull’onerosità del mutuo, ma ci si dovrà rimettere alla “bontà” delle condizioni delle banche proponenti.

Altra differenza tra le due tipologie di agevolazioni, è riconducibile al fatto che generalmente i contributi pubblici diretti sono erogati dalle Regioni, anche se in alcuni casi è prevista assistenza da parte dello Stato. Invece quelli indiretti sono gestiti sempre a livello centrale, tramite il Ministero interessato o proponente l’iniziativa.

Requisiti necessari

A seconda della Regione o Comune di residenza, possono accedere a mutui agevolati varie categorie di persone, quali disabili, giovani coppie, mutui dipendenti pubblici, etc., in possesso di determinati requisiti stabiliti di volta in volta dal regolamento (reddito, composizione del nucleo familiare, ecc.).

I fondi di “garanzia” sono stati destinati soprattutto alle categorie più svantaggiate economicamente, in primo luogo i giovani (con un’età massima che può essere di 35 o 40 anni a seconda della tipologia), ed esclusivamente all’acquisto della prima casa. Sono imposti poi ulteriori requisiti legati ad esempio all’immobile scelto. Nonostante le differenze introdotte dai vari regolamenti, non sono mai ammessi gli immobili di lusso, e viene stabilita una soglia massima del prezzo accettabile, che è stata per lo più concentrata sui 250 mila euro.

Inoltre c’è l’aspetto dei limiti a cui si deve sottostare sia per importo che per durata. Per fare un esempio ci sono i mutui Inpdap, che prevedono una somma massima erogabile di 300 mila euro, oppure quelli convenzionati con liberi professionisti (avvocati, medici, ecc), che spesso non superano una somma massima di 150 mila euro di finanziamento e difficilmente vanno oltre i 20 anni.

Alcuni esempi di mutui agevolati sono:

– Mutuo agevolato Inpdap: riservato a conduttori con limiti di reddito stabiliti dal D.L. n. 104 del 1996.
– Mutuo INPDAP: riservato agli iscritti alla Gestione Unitaria delle Prestazioni Creditizie e Sociali
– Mutuo agevolato prima casa: riservato a chi intende acquistare l’abitazione principale.
– Mutuo agevolato redditi bassi: riservato a famiglie con reddito complessivo ISEE basso.
– Mutuo Giovani: riservato a lavoratori atipici e Mutui under 35, Fondo Garanzia mutui prima casa.
– Mutuo militari: riservato a coloro che lavorano nelle forze armate.
– Mutuo regionale: riservato dalle Regioni a coloro che acquistano la prima casa;

– Mutui Noipa
– Mutui Enasarco
– Mutui Enpam

– Mutui Inarcassa
– Mutui per insegnati
– Mutui garantiti dallo Stato
– Mutuo regionale Fiuli Venezia Giulia
– Mutui agevolati giovani coppie

Fondo Prima Casa e Plafond Casa

I mutui agevolati per le giovani coppie, rientrano nell’agevolazione accessibile tramite fondo stanziato dalla legge n. 147 del 27 dicembre 2013, che istituisce il Fondo Prima Casa gestito dalla Consap e recentemente rifinanziato con il “Decreto Crescita” del 2019 (per maggiori informazioni vedi anche Mutuo prima casa per giovani).

Il Fondo è riservato a:

• coppie (con o senza figli a carico) di cui almeno un componente sia di età inferiore a 35 anni
• famiglia monogenitoriale con figli minori;
• giovani con meno di 35 anni titolare di un rapporto di lavoro atipico.

Il Fondo prevede la concessione di una garanzia pari al 50% della quota capitale su mutui per acquisto o acquisto e ristrutturazione (riqualificazione energetica) di un immobile non di lusso da adibire ad abitazione principale. L’importo del mutuo non può essere superiore a 250.000 euro.

Il Plafond Casa è un provvedimento che rientra nei contributi indiretti, ed è nato da una convenzione tra la Cassa Depositi e Prestiti e l’Abi siglata nel 2013. Con questa iniziativa sono stati ripresi alcuni passaggi che erano stati inseriti nel Fondo per le giovani coppie, ma c’è stata un’estensione dell’importo massimo del valore (o prezzo) della casa fino 350 mila euro se necessita anche di ristrutturazione.

L’acquisto della prima casa è prioritario per l’accesso al Plafond Casa, ma non esclusivo, con possibilità di richiesta anche per la seconda abitazione. I destinatari non sono più solo le giovani coppie, con corsia preferenziale sempre riservata ai giovani, ma anche le famiglie numerose o con figli disabili.